みなさまこんにちは！
お家づくりを考え始めると、間取りや外観、インテリアなど、楽しみなことがたくさんありますよね(^^♪
しかし…！
避けては通れないのが「お金」の話…。
特にお家づくり初心者の方にとっては、
「住宅ローンってどういう仕組み？」
「どこでお金を借りるの？」
「いくら借りられるの？」
「金利って何？」
など、分からないことも多いのではないでしょうか。
私自身も「住宅ローン」と聞くと、なんとなく難しいイメージがあります…(;^ω^)
そこで今回は、住宅ローンの超入門編として、基本的な仕組みについて少しお話したいと思います。
そもそも住宅ローンって？
住宅ローンは、その名前のとおり、住宅を購入したり建築したりするために金融機関からお金を借りて、返済していく仕組みです。
お家づくりでは、建物だけでなく、場合によっては土地の購入費用など、大きなお金が必要になります。
そこで、自己資金だけでは足りない部分を金融機関から借りて、長い期間をかけて返済していきます。
銀行や信用金庫など、住宅ローンを取り扱っている金融機関はいろいろあります。
また、民間金融機関と住宅金融支援機構が提供する「フラット35」という住宅ローン商品もあります。
少々ややこしいですね(笑)
それぞれで金利や借入条件、手続きなどが異なるため、住宅ローンを利用するときには、自分に合った金融機関や商品を選ぶことになります。
ただ「お金を借りる」だけではない
住宅ローンは、ただ金融機関から「お金を借りる」というだけではありません。
一般的には、購入・建築する土地やお家を「担保」として融資を受けます。
「担保」という言葉だけ聞くと、少し難しく感じますよね(^^;)
簡単にいうと担保とは、もし返済が難しくなった場合に備えて、土地やお家を返済の保障として設定することです。
住宅ローンは何千万円という大きな金額です。
金融機関側からすると、それだけ大きな金額を貸すことになるため、もし返済してもらえなくなった場合のリスクも大きくなります。
そこで、万が一に備えて、土地やお家を担保として設定する仕組みになっているのです。これを「抵当権」といいます。
少し難しい言葉が出てきましたが、まずは「住宅ローンは、万が一に備えて土地やお家を担保にしてお金を借りるもの」と理解しておきましょう。
「いくらでも借りられる」わけではない
住宅ローンで借りられる金額には上限があり、その金額は人によって異なります。
収入や現在の借入状況など、さまざまな点をもとに審査が行われ、借りられる金額が決まります。
ただ、ここで大切なのは、「借りられる金額」と「無理なく返せる金額」は同じとは限らないということ。
借りられる金額いっぱいまで借りるのではなく、毎月の生活費や将来のことなども考えながら、自分たちにとって無理のない返済計画を立てることが大切です。
「いくら借りられるか」も、もちろん大切ですが、それ以上に「いくらなら無理なく返していけるか」を重視して、お家づくりの予算を考えていきましょう。
金利って何のこと？
住宅ローンにおいて「金利」も大切なポイントです。
金利とは、簡単にいうと、借りたお金に対してかかる利息の割合のこと。
同じ金額を借りたとしても、金利が違えば、支払う利息の金額も変わります。
そして、住宅ローンの金利は金融機関によって違いがあります。
「同じようにお金を貸しているのに、どうして違うんだろう？」
と思いますよね。
これは、金融機関ごとに資金調達の方法やローン商品の内容などが異なるためです。
金利にはいくつかのタイプがあります。
もうひとつ知っておきたい「団信」
住宅ローンを検討する際、「団信」という言葉を耳にすることがあると思います。
団信とは「団体信用生命保険」のことで、住宅ローンを返済する方に万が一のことがあった場合に、保険金によって住宅ローンの残高が返済される仕組みです。
住宅ローンは何十年という長い期間にわたって返済していくことが多いため、返済中の「もしものとき」に備える仕組みも用意されているんですね。
ただし、加入条件や保障内容、保険料の扱いなどは、金融機関や住宅ローンの商品によって異なります。
住宅ローンを選ぶときには、金利だけでなく、こうした保障についても確認しておきたいポイントです。
まずは「住宅ローンってこういうもの」と知るところから
住宅ローンと聞くと、最初はなんだか難しそうに感じるかと思いますが、こうした基本を知っておくことで、実際に住宅ローンの説明を受けるときにも、話の内容が理解しやすくなるかと思います(^-^)
そして何より、お家づくりの予算を考えるときには、「いくら借りられるか」だけでなく、「これから先、無理なく返していけるか」ということが重要！ということを覚えておきましょう。
お家づくりは、間取りやデザインを考えるだけでなく、これからの「暮らし」そのものを考える時間でもあります。その中でも、住宅ローンは非常に重要な部分ですので、よく考えたうえで利用しましょう(*´▽｀*)
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